人口老龄化对我国经济生活正产生深远影响。据世界银行预测，到2040年，60岁及以上老年人口将达到4.2亿人左右，占总人口的比例超过30%。

在中国社会加速老龄化背景下，养老护理风险已成为社会广泛关注的议题。中国保险行业协会与瑞士再保险瑞再研究院近日发布的《中国商业护理保险发展机遇——中国城镇地区长期护理服务保障研究》（下称“报告”）预计，我国城镇地区老年人长期护理服务需求将在2040年达到近6.6万亿元，约相当于当前水平的5倍。

到2040年，城镇地区长期护理保障缺口将至3.8万亿

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人口加速老龄化意味着失能人口规模的扩大，长期护理风险显著上升。根据全国老龄办调查统计结果，中国约有4063万失能老年人，占同期老年人口的18.3%。

报告认为，失能老人的护理需求具有长期性特征，同时健康人群面临的失能风险随着年龄的增长而持续上升，由此产生的护理需求持续增加。

报告发现，2021年中国城镇地区老年人长期护理服务保障缺口约为9217亿元，约相当于长期护理服务保障需求的65%。从资金结构上看，家庭支出是目前失能老人家庭支持其护理服务费用的主要来源，占所有可用资金的96%；社保长护险占可用资金的约3%。

随着中国人口结构的趋势性变化和居民生活水平的提升， 上述报告预计，长期护理服务需求将在2030年达到3.1万亿元，并在2040年达到近6.6万亿元，约相当于当前水平的5倍。在基准假设下，社保长护险的持续发展将缓慢提升护理服务保障水平，失能老人整体保障程度将从目前的35%上升至2040年的42%；长期护理服务保障缺口将在2030年和2040年分别达1.9万亿元和3.8万亿元。

报告认为，社保长护险的发展将有助于改善长期护理服务的融资结构。在其它条件不变的情况下，如果长护险的扩面速度遵循基本医保的发展速度，其对老年护理服务的财务支持作用将不断提升，长护险资金对城镇老年人护理服务需求的贡献度将从2021年的1.2%上升至2040年的8.9%。

针对失能老人的长期护理问题，中国于2016年开始探索建立有效的长期护理保险制度。截至2021年底，社保长护险制度试点城市已达到49个。根据国家医保局数据，截至2021年底，社会长护险参保人数超过1.4亿人，累计享受待遇人数为160万人。年人均减负超1.5万元。

除了社保长护险，商业长期护理保险也是重要的组成部分。2005年国泰人寿推出了中国第一款具有商业性质的长期护理保险产品，不过，近年来商业长护险整体发展较慢，商业长护险的影响力依然较小。

长护险市场供给仍不足

报告认为，总体而言，当前长护险市场面临保障与护理服务供给不足问题。在中国社会加速老龄化背景下，加快健全和完善养老护理机制已刻不容缓。

一方面，社保长护险仍需探索可持续经营模式。尽管目前多数试点城市的长期护理保险交由商业保险公司承办，但其筹资渠道与支付仍严重依赖医保基金，而医保基金自身已经面临较大的给付压力。因此如果社保长护险无法形成独立的筹资与支付体系，将影响其可持续发展及参保对象的保障水平与范围。

另一方面，商业长护险规模依然较小，尚未有效发挥风险保障作用。商业长护险作为社保长护险的重要补充，市场规模依然较小，保障能力不足。此外，实践中采用的失能评估标准存在一定弊端，制约了护理服务的供给能力；护理行业面临人员短缺、专业性不足、行业标准缺失等问题。

商业长护险的发展需要完善的制度环境和政策支持，同时也需要找到自身发展的方向和路径，设计差异化的护理保险产品，对社保长护险形成更有效的补充。

报告认为，提升全社会的长期护理服务保障是一个严峻且艰巨的挑战。社会各方需要形成合力，探索建立多方责任共担、可持续的长期护理解决方案。在促进我国商业护理保险发展、提升护理服务保障水平方面，报告提出了如下建议：

在宏观制度方面，建议政府明确建立多层次护理保障体系，发挥商业保险在提供补充保障、满足多元化需求、促进护理服务资源合理配置等方面的定位。

在监管环境方面，建议行业监管机构逐步健全和完善保险行业基础设施和制度环境建设，为长期护理保险产品的风险定价、风险管理、设计产品责任等工作奠定基础。此外，出台财税优惠、拓宽资金投资范围等方面的鼓励性政策。

在能力建设方面，建议保险行业加快探索适合中国国情的创新型保险产品，包括混合型保障产品、与健康医疗和养老金融产品的结合、保费支付方式创新等。建议护理服务行业积极扩容，不断提升服务能力和运营效率，为失能老人的居家护理需求提供必要补充。

在提质增效方面，建议各利益相关方持续加强对老年群体保障需求、资金供给结构、护理服务、国际经验等方面的研究，以及对试点项目或创新方案实际保障能力的有效性分析，不断改进和完善护理保险供给方式。

在各方共同努力下，逐步构建起具有长效机制的长期护理服务体系，建议着力培育建立以老年人健康需求为核心的服务体系，通过积极的预防和健康管理手段降低失能风险、减少护理服务成本，同时不断提升护理服务供应方与保险公司的协同保障能力，使失能老人群体能够获得必要的护理服务支持，同时降低家庭的财务压力。